任意整理についてのブログ

もう少し債務整理について調べてみたいと思います。

債務整理とは、法律に基づいて借金問題を整理して、債務者を再生させることです。債務整理には４つの方法があります。

●任意整理　裁判所などの公的な機関を通さずに債務者と債権者とが交渉します。引き直し計算をして、過払い金があれば返還請求をします。債務が残っていれば、無利息で約３年から５年かけて返済していきます。交渉に応じてくれない業者もいるようなので、弁護士や司法書士などの専門家に依頼する方がスムーズに交渉できそうです。

●特定調停 簡易裁判所を間に入れて、債務者と債権者が交渉します。引き直し計算をした後の債務を３年から５年以内に返済していきます。過払い金があっても取り戻してはもらえないので、別に過払い金返還訴訟を起こす必要があります。また、調停で合意した通りに返済が出来ない場合は、強制的に給料を差し押さえられます。

●民事再生　2001年に施行された新しい法律です。住宅を手放さずに借金の整理が出来ます。裁判所に申し立てをして、債務を減額してもらい（債務の額によって割合や額が違う）、３年～５年で返済をしていきます。住宅ローンを除いた債務の合計が5,000万円以下の人が対象になります。

●自己破産　裁判所が債務者に支払能力がないと認定した場合、債務をゼロにしてもらう制度です。必要最低限の生活必需品を除いた財産をお金に換えて債権者に返済します。自己破産後に収入を得ても返済の義務はありません。

借金の返済にお悩みの皆様、債務整理というのはご存知ですか？
「今まで頑張ってきたけど、これ以上の返済は難しい・・・」「お給料のほとんどが借金返済で消えてしまって、生活が苦しい」「あとは自己破産しかないの？」「自己破産で住む家がなくなるのは困る」などなど・・・皆さん、色んな思いを抱えて借金を返済しているかと思いますが、そういう悩みから開放されるかもしれないのが、債務整理です。債務整理とは、つまりあなたが今持っている債務＝借金を、一度整理してもっと返済しやすくしてしまおう、ということです。
どのような方法で債務整理をするのか？というと、今一番人気があるのが任意整理です。一昔前だと自己破産をすすめる弁護士が多かったのですが、自己破産に比べて任意整理だとデメリットが少なくて済むので、会社にばれたくないとか、家を残しておきたいとかいう人には任意整理がおすすめです。
任意整理をするとどうなるのかというと、まず借金の利子が大幅に減ります。そして、今後２・３年で返せるようにプロに計画を練ってもらうことができます。その結果、毎月の返済額が大幅にダウンすることも少なくありません。
そして、皆様を困らせる厳しい取立てもなくなります。もしかして、これが一番のメリットかもしれませんね。近所の目が・・・とか、家族が・・・と思っていた人も、これで安心です。
任意整理はプロに任せるのが一番です。気になった人は、まず弁護士に相談してみましょう。

任意整理について調べていると、よく過払い請求という言葉を目にします。過払い請求というのは、今まで返済してきた金額のうち、払いすぎた利息などを返してもらうように請求する方法らしいです。任意整理をする人は、同時に過払い請求をする人も多いとか。
過払い請求で、120万円借りて返済したもののうち、100万円近くが返って来たという話も聞きました。本当かな・・・？だったらわたしも任意整理と同時に過払い請求がしたいけど、でもそれも主人にばれないようにできるのかな？という心配があります・・・あと、弁護士に依頼するとしても二倍の料金がとられるなら、わたしの財布から費用を捻出するのが難しいかも・・・そもそも借金の返済でカツカツなのに、それを助けてもらうために依頼料金を取られるっていうのが変な話ですよね。もちろん弁護士も仕事だから、ただではできないというのはわかるんですが・・・うーん、どうすればいいんだろう。
わたしの場合は主人にばれるのが一番のデメリットなんですが、任意整理をする人はやはり督促が精神的負担になっている人も多いんでしょうね。任意整理をすると督促の電話とかもやむらしいです。すごいですね。わたしの場合は電話が多いですけど、直接家に督促にこられたりしたらこわいでしょうね。任意整理で督促の電話がやむならわたしも任意整理がしたいです。やっぱり任意整理にも色んなデメリットがあるみたいだけど、任意整理をしようかな？うーん、悩みますね・・・

任意整理の手順は分かったのですが、任意整理をして何かデメリットはあるのでしょうか？わたしの場合は主人に借金がばれることが一番のデメリットだと思うのですが、どうだろう・・・調べてみました。

○ブラックリストに載ってしまう
金融機関の信用情報の、いわゆるブラックリストに名前が載ってしまいます。名前が載ってしまうとどうなるかと言うと、そこから５～１０年間は新たな借り入れや、クレジットカードの発行ができなくなります。つまり住宅ローンや車のローン、教育ローンが組めなくなったりします。これは一家を支える男性がブラックリストに載ってしまうと大変ですね・・・任意整理をしたら、一定期間は家を買ったりできないですね。

○保証人に請求がいく
保証人を立てる借金をした場合、任意整理をした本人は借金の返済が免除されたり減額されたりしますが、任意整理には保証人に対する取立ての制限はないので、保証人に借金の返済の取立てがいくことがあります。また、その支払いは分割ではなく一括なので、保証人を立てている借金で任意整理をしてしまうと保証人に多大な迷惑をかけてしまいます。

○借金自体は減額されない
任意整理をすると、利息は免除されますが、元々借りた元本はあまり減額されないことが多いので注意が必要です。自己破産だとチャラになる借金も任意整理ではそうはいきません。

うーん、任意整理にも色んなデメリットがあるんだなぁ。ちゃんと考えて任意整理しないと駄目ですね。

主人に借金を隠したまま返済し続けるのも、そろそろ無理がある・・ということで任意整理を考えているんですが、そもそも任意整理ってどれくらいの期間かけてするものなの？とか、どういう手続きを踏まなきゃいけないの？？ということを、全く知らないことに気付きました！任意整理をするのに1年も2年もかかるんじゃ、その間返済し続けなきゃいけないんだからすごく大変ですよね・・・やっぱり、ブラックリストに載る可能性があっても任意整理をして楽になりたいんで、任意整理の手順について調べてみました。
わたしの場合は、多分自分では任意整理なんて難しいことはできないので、専門家にお願いするという前提でのやり方です！

まず、任意整理をしたいという旨を弁護士や司法書士などの専門家に相談します。このときに借金の状況等を話して、任意整理以外のよりよい方法等を提案されたら任意整理ではなくその方法に切り替えても良いでしょう。
次にキャッシング業者（債権者）へ「受任通知」をします。受任通知とは、自分が弁護士や司法書士などの専門家に借金の整理について依頼しましたと宣言するということです。
現在の借金の現状を把握します。必要ならばキャッシング業者へ問い合わせて取引の履歴を書面にしてもらいます。もちろんこれらの作業も依頼した弁護士あるいは司法書士にしてもらえます。
現在の借金を、利息制限法に基づいて引きなおし計算をします。それによって払いすぎた利息の金額が分かります。それから今後の返済計画を立案してもらいます。
返済計画を元に、キャッシング業者と示談の交渉をします。借金をこれくらいに減らしてくれたら、いついつまでに返済する、ということをすり合わせていきます。キャッシング業者が合意してくれれば任意整理の完了です。

主人にナイショにしていた借金の返済が難しくなってきたので任意整理をしようと思っているのですが、どうやら任意整理をするとブラックリストに載ってしまうらしい・・・自己破産でブラックリストに載るのは知っていたけど、任意整理でもブラックリストに載るなんて知らなかった！うーん、困った・・・
でも、そもそろもブラックリストに載るとどう困るのか？？ということをちょっと調べてみました。すると意外な事実が・・・なんと、金融機関の信用情報に「ブラックリスト」と呼ばれるものは存在しないんだとか！！信用情報に「自己破産済み」とかって表記はされるらしいんですけど、それが何故か都市伝説みたいにブラックリストって呼ばれるようになったのかな？？
で、そのいわゆるブラックリスト入りも、５～７年でその記載が消えるらしいです。もちろんそれ以降は、また自己破産や任意整理をしない限りはクリアーな情報として、クレジットカードも作れるし住宅ローンも借りられます。うーん、でも、ということはもし任意整理をした後にクレジットカードを作ったりするような流れになれば、主人に任意整理をしたことがばれてしまう可能性も多いにあるということですよね・・・借金したことを隠す為に任意整理をしたいのに、任意整理をしたのがばれたら結局借金したこともバレてしまうのでは！？

果たして主人に隠したまま任意整理をすることなんて可能なのか・・・いい加減、カミングアウトする時期なんですかね？？困った困った。

昔は借金で首が回らなくなる、というか返済できない状況になってから弁護士のところに相談に行くと、大抵自己破産を勧められていたそうですが、最近は自己破産よりも任意整理がおすすめだそうです。
その理由なんですが、自己破産というのはかなりリスクが高いやり方なので、そのリスクを避けて借金を減らす＆督促を無くすことができる任意整理が人気なんだとか。
自己破産のリスクってどんなもの？というと、色々あるのですが、たとえば官報に名前が載ってしまうこと。官報というのは誰でも閲覧できる新聞のようなもので、内容は法律の改正なんかなんですが、その中に自己破産者リストというものがあります。つまり、自己破産するとそれを誰に知られてもおかしくない状況になってしまうので、もしかしたら借金を隠していた配偶者や親、親戚や勤め先などにばれてしまう可能性があります。また、金融系の信用情報に自己破産したことが明記されるので、最低でも7年は教育ローンや住宅ローン、車のローンやクレジットカードなどが一切使えなくなります。
一方任意整理というのは、自己破産のように借金がすべてチャラになるわけではないのですが、その代わり官報に名前が載るわけではないので他人にばれるリスクが減ります。また、任意整理でも金融機関の情報には載ってしまうのですが、きちんと任意整理をしたという内容が載るので自己破産よりは多少マシです。

そういうわけで、最近は自己破産よりも任意整理が人気のようです。

任意整理をして借金を減らそう！と思っているのですが、そもそも任意整理って何？という疑問が出たので、任意整理についてネットで調べてみました。早速転載。

任意整理とは、借金の取引を開始した時点にさかのぼって利息制限法の上限まで金利を引き下げて再計算し、借金を減額し、さらに原則としては金利をカットして低くし、元本だけを今後３年程度の分割で返済する・・・という内容で借金元と和解した上で、その和解内容にしたがって借金を返済していくというやり方です。
この任意整理をすることで、借金事態が減って返済がしやすくなり、督促などもやむので精神的にも健やかに借金を返済するｋとができます。

任意整理は、自己破産などのデメリットを避けることができるうえに借金を減らして今までよりも楽に借金返済ができるということで、最近は自己破産よりも任意整理を借金整理の方法としてすすめる弁護士が増えています。
任意整理の和解交渉は、原則として弁護士、司法書士が間に立って行います。
任意整理をすると、原則として元本のみを返済すればよくなるので月々の返済額も減り、比較的楽に借金を返済していくことができます。今のままでは借金返済に追われて、まともに生活できない・・・という人は、自己破産よりもまず任意整理を視野に入れて借金の整理をすることをおすすめします。
任意整理をすれば月々の返済額が減るので、借金の返済が楽になり督促もやむので精神的にも健康な生活を送ることが出来ます。

任意整理って聞いたことありますか？実は、わたしは夫に内緒にしている借金があるんですが、任意整理をすれば残りの借金が減って返済が楽になるらしい、と聞いていま任意整理について調べています。
そもそも任意整理って何なのかな？という疑問があるので、まずインターネットで任意整理について調べてみました。すると、さっそくわかりやすい説明が・・・
とてもわかりやすかったので、転載しますね。

任意整理をすると、今ある借金の金額が減って、金利も低くなります。Aさんの例を挙げましょう。
Aさんは、だんな様の収入が減ってしまい、生活費を工面するために消費者金融から借金をしました。しばらくはなんとか返済していたのですが、そのうち返済が追いつかなくなってしまい、別の消費者金融から借金して返済にあてることにしました。
もちろん、そんなことが長く続くわけもありません。だんなさんにも隠せなくなってしまい、どうしようもなくなったAさんは、任意整理をすることにしました。弁護士に任意整理を依頼してすぐ、督促の電話もやみ、金利も減り、また元々の借金の金額も減ったので、毎月の返済がとても楽になりました。

なるほど・・・わたしと似たような状況かも！任意整理をしたら督促がとまるっていうのがいいですね。督促の電話って心臓が縮まる思いがしますから・・・わたしも任意整理をして、督促の電話をとめたい！あと、利息が減るっていうのもいいかも。毎月利息分ばっかり返済して、元の金額がまったく減っていない。。。なんてこともありますし。早く任意整理したいなあ。

任意整理っていうのをすれば、夫に内緒の借金を、夫に内緒なままで減らしたりなくしたりできるのかな？？と思いました。最近電車の中にでも広告があったりしますよね。任意整理で借金をなくそう、とか減らそう、とか・・・ああいうのって個人でもできるんですかね？それともやっぱり弁護士に依頼しなきゃだめかな？できれば、あまり大事にしたくないんだけど・・・
でも、任意整理について調べようと思ってもなかなか難しいんですよね。弁護士事務所に相談とかにいったらお金がかかるだろうし・・・任意整理について詳しい人って弁護士以外にいるのかな？司法司書とか？というか、司法司書と弁護士が違うのかどうかも知らない・・・そんなわたしに任意整理なんて難しそうなことができるのかなー＞＜
でも、なんとかして借金を減らさないと、そろそろ夫に隠しているのも限界！！だって、給料の全部を借金返済にまわしてしまったら、生活費がなくなってしまうし・・・もう、任意整理でもして借金を減らすかなくすしか選択肢がないんです！だから、がんばって任意整理について調べないと。
インターネットで調べたら、任意整理のやり方とかもわかるかな？？インターネットって任意整理に限らずいろんなことがわかってすごいですよね。検索エンジンで「任意整理」とかって入力するだけで調べ物が終わってしまうんですもんね・・・便利な世の中です。これで借金もなくなればいいのに、ってそれはさすがに無理かｗ